Vous pouvez envisager des paiements hypothécaires accélérés si votre dette comprend un prêt hypothécaire. Ce prêt est l’un de vos paiements mensuels les plus importants. Son remboursement anticipé peut vous aider à libérer des fonds pour d’autres projets.
Des éléments sont à prendre en compte lorsque vous effectuez des paiements hypothécaires accélérés. Les versements hypothécaires accélérés ne sont pas exempts de problèmes.
Ils peuvent être assortis de pénalités de remboursement anticipé, selon le type de contrat hypothécaire que vous avez.
Ces pénalités peuvent atteindre cinq chiffres. Leur coût dépend du taux d’intérêt appliqué. Assurez-vous de faire les calculs et de comprendre toutes les conditions avant de prendre une décision.
Prêts hypothécaires et remboursements accélérés
Les paiements hypothécaires accélérés sont un moyen de libérer une partie du capital que vous consacrez aux paiements mensuels.
Dans le secteur financier, le remboursement accéléré est un paiement volontaire effectué par un emprunteur afin de réduire plus rapidement le solde impayé de son prêt.
Les paiements accélérés peuvent être, selon les conditions du prêt, une option intéressante pour les emprunteurs qui souhaitent minimiser le coût total de leur emprunt.
Il existe des structures de prêt qui dissuadent les paiements accélérés par le biais de pénalités de remboursement anticipé et d’autres dispositions similaires.
Les paiements accélérés sont appliqués au capital principal d’un prêt, ce qui réduit le solde impayé et les intérêts requis dans les paiements futurs.
L’attrait des paiements accélérés dépend de plusieurs facteurs, dont le taux d’intérêt et le coût d’opportunité de l’emprunteur.
La valeur nette de la maison de l’emprunteur augmente progressivement à mesure que le solde du capital du prêt hypothécaire diminue. En plus d’augmenter la valeur nette de l’emprunteur, la croissance de la valeur nette d’une propriété peut constituer une garantie pour l’emprunteur.
Ces fonds propres peuvent être mis à profit pour obtenir des liquidités, par exemple dans le cadre d’une opération de refinancement hypothécaire.
Les paiements accélérés sont avantageux, selon les conditions du prêt. Il peut ne pas être économique de profiter de cette option. Des prêteurs incluent des clauses de pénalité de remboursement anticipé dans leurs contrats de prêt.
Ces clauses limitent ou prélèvent des frais contre les paiements accélérés au-delà d’une limite fixée au préalable.
Dans le domaine du crédit hypothécaire, ce type de clause de remboursement anticipé est courant. Les prêteurs limitent les paiements accélérés à un maximum de 20 % du solde du prêt chaque année.
Les prêteurs peuvent imposer des pénalités supplémentaires si l’emprunteur cherche à refinancer le prêt hypothécaire ou s’il veut vendre le bien sous-jacent avant la fin de la durée du prêt.
Il est alors important d’examiner attentivement les aspects juridiques d’un prêt afin de déterminer si le remboursement accéléré est économique.
Quel est le coût des pénalités de remboursement anticipé ?
Les pénalités de remboursement anticipé sont substantielles. Elles ne sont pas insupportables si vous planifiez leur paiement en conséquence.
Les institutions financières facturent soit trois mois d’intérêts sur le prêt hypothécaire, soit le différentiel de taux d’intérêt (DTI), selon le montant le plus élevé.
Avec la première pénalité, les prêteurs prennent l’un des deux taux d’intérêt :
- celui de votre contrat hypothécaire au moment de la signature ;
- ou le taux d’intérêt actuel.
Si le prêteur choisit de facturer le DTI, le solde de votre prêt hypothécaire sera multiplié par la différence entre le taux d’intérêt convenu et son taux actuel. Il multipliera ensuite ce chiffre par le nombre de mois restant à courir sur votre prêt et divisera le tout par douze.
Si vous avez un prêt hypothécaire de 100 000 euros que vous avez contracté à un taux d’intérêt de 5 % et qu’il vous reste 36 mois sur votre contrat hypothécaire. Le taux d’intérêt actuellement affiché par le prêteur est de 2,5 %, ce qui fait une différence de 2,5 %.
La pénalité de remboursement anticipé est égale à = (solde restant x différence de taux d’intérêt x mois restants) / 12.
Entrez les valeurs numériques et l’équation devient (100 000 euros x 2,5 % x 36) / 12 = 7 500 euros.
Vous devrez payer, dans ce cas, une pénalité de 7 500 euros pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.
Comment fonctionnent les remboursements hypothécaires accélérés ?
Les emprunteurs sont autorisés à effectuer des paiements plus élevés que ceux prévus par la loi afin de rembourser leur capital plus rapidement. Cela permet de raccourcir la période d’amortissement et de réduire les charges d’intérêt globales.
Ces structures de paiement accéléré sont courantes dans la cadre des prêts non renouvelables, également connus sous le nom de prêts à terme. Ces prêts sont structurés à l’aide d’un tableau d’amortissement, qui définit le calendrier et le montant des paiements du prêt.
Chaque paiement comprend une composante intérêt et une composante capital, le pourcentage alloué au capital augmentant progressivement à mesure que le prêt arrive à échéance.
Selon les conditions du prêt, le montant des intérêts contenus dans chaque paiement peut être basé sur un taux d’intérêt fixe ou variable. Plus le taux d’intérêt d’un prêt est élevé, plus il est avantageux d’effectuer des remboursements accélérés.
Les paiements accélérés sont avantageux pour les emprunteurs de deux façons. Cela leur permet de :
- réduire leurs frais d’intérêt ;
- augmenter le taux auquel l’emprunteur accumule les capitaux dans la propriété financée.
Accélération du calendrier de remboursement de votre hypothèque
Le remboursement de votre hypothèque peut se faire selon les fréquences suivantes:
- mensuel ;
- bimensuel ;
- deux fois par semaine ;
- chaque semaine ;
- bi-hebdomadaire accéléré ;
- hebdomadaire accéléré.
Vous avez la possibilité de choisir le jour de la semaine ou la date du mois où votre versement hypothécaire est dû. Vous pouvez faire coïncider votre versement avec votre chèque de paie pour une fonction budgétaire plus pratique.
Vous pouvez économiser des intérêts en augmentant la fréquence de vos versements hypothécaires. Lorsque vous choisissez une option de paiement accéléré, hebdomadaire ou aux deux semaines, vous effectuez l’équivalent d’un paiement mensuel supplémentaire chaque année.
Ai-je d’autres options de remboursement hypothécaire ?
Les paiements hypothécaires accélérés ne conviennent pas à tout le monde. Vous n’avez peut-être pas envie de vous embêter à régler tout cela ou à payer les frais. Votre hypothèque est peut-être conséquente pour votre budget.
Si vous avez besoin d’un peu plus de capital, vous pouvez envisager un refinancement hypothécaire. Le processus est compliqué, mais il peut contribuer à réduire votre taux d’intérêt et à libérer le capital de votre maison.
Les versements hypothécaires accélérés sont un excellent moyen de réduire votre endettement, mais il est probable qu’ils s’accompagnent de frais élevés. Cela dépend de votre type de prêt hypothécaire : ouvert ou fermé.
Les prêts hypothécaires ouverts vous permettent d’effectuer des paiements forfaitaires importants et de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation sans frais. Ces types de prêts hypothécaires sont rares.
Si vous choisissez de rembourser un prêt fermé avant sa date d’échéance, vous risquez de payer des pénalités de remboursement anticipé. Les taux des prêts fermés sont plus bas que ceux des prêts ouverts. Vous pouvez considérer cela comme une compensation pour ne pas avoir pu rembourser votre prêt plus tôt.
Assurez-vous de comprendre l’impact des versements hypothécaires accélérés sur vos finances avant de décider de vous lancer. Si vous avez besoin d’une aide supplémentaire, envisagez d’engager un professionnel de la finance qui pourra répondre à vos besoins spécifiques.
